2025 기초연금 소득인정액 계산법 총정리

“기초연금, 누가 받고 누가 못 받는 걸까?
소득인정액 계산법이 핵심이라던데, 정확히 뭐야?”

 

2025년 기초연금을 신청하고자 하는 이들에게 가장 중요한 포인트는 바로 ‘소득인정액’입니다. 이 글에서는 2025년 최신 기준을 바탕으로 기초연금 소득인정액 계산 방식과 공식, 그리고 실제 예시까지 한 번에 정리해 드립니다.

 

 

 

 

 

 

소득인정액이란?

기초연금을 받을 수 있는지 판단할 때, 정부가 ‘당신은 돈을 얼마나 벌고,
얼마나 가지고 있나요?’를 따져보는 기준입니다.
그런데 단순히 월급이나 연금만 따지는 게 아니라, 집, 예금, 자동차 같은 재산까지도
소득처럼 계산해서 더합니다.
즉, ‘소득 + 재산’을 한데 묶어 숫자로 표현한 값이 바로 소득인정액입니다.

예를 들어, 실제로 매달 받는 돈은 적지만 예금이 많으면 정부는 그 예금도 "숨겨진 소득"처럼 보고 소득인정액에 포함시킵니다. 그래서 ‘소득은 적은데 왜 연금 못 받아?’ 하는 분들도 많은데, 이게 바로 재산이 소득으로 환산됐기 때문입니다. 2025년 기준으로 정부는 소득과 재산을 모두 반영한 소득인정액이 일정 기준 이하일 경우에만 기초연금 수급 자격을 부여합니다.

 2025년 기준 요약표

구분	단독가구 기준	부부가구 기준
수급 가능 기준선	월 210만 원 이하	월 336만 원 이하
재산 기본공제	1억 3500만 원	2억 1600만 원
환산율	연 4% (월 0.33%) 적용	연 4% (월 0.33%) 적용

 

소득인정액은 다음과 같이 계산됩니다.
소득인정액 = 소득평가액 + (재산 - 기본공제) × 환산율 ÷ 12

 

예 : 예금이 5000만 원, 연금소득이 100만 원이라면

• 재산 소득환산액: 없음 (공제 미달)
• 소득평가액: 약 80만 원
  → 총소득인정액 = 약 80만 원 → 수급 가능성 높음

소득인정액 계산 공식 및 절차

신청 전 본인의 소득인정액을 계산하는 과정은 다음과 같습니다.

1. 소득 평가
   • 근로소득, 연금, 임대소득 등 전체 수입을 합산
   • 일부 공제 적용 (근로소득공제 등)
2. 재산 평가
   • 부동산 : 시세 기준 평가
   • 금융재산 : 예금, 적금, 주식 등
   • 자동차 : 대부분 반영 안 됨 (고급차량 제외)
   • 기타 재산 : 회원권, 분양권 등
3. 공식 적용 및 환산

 소득인정액 계산 구성표

항목	설명
소득평가액	실제 수입에서 공제를 뺀 금액
재산의 소득환산액	(재산 - 공제액) × 4% ÷ 12로 월 환산
최종 계산공식	소득인정액 = 소득평가액 + 재산의 소득환산액

 

[실제 계산 예시]

 예시 계산표

항목	내용	결과
연금소득	월 120만 원	공제 후 95만 원
금융재산	7000만 원	공제 미달 → 0원
재산 소득환산액	없음	0원
최종 소득인정액	95만 원	수급 가능

이처럼 자신의 연금이나 재산을 기준으로 계산하면 수급 가능 여부를 미리 파악할 수 있습니다.

신청 전 꼭 확인해야 할 사항들

기초연금은 나이만 충족한다고 자동 지급되지 않습니다. 본인이 신청하고, 관련 서류를 제출해야 하며, 정부는 이를 바탕으로 소득 및 재산을 종합 평가합니다.

1. 신청 시기
   만 65세 생일이 도래하는 달의 전월부터 신청 가능
   (예 : 1960년 7월생 → 2025년 6월 신청 가능)
2. 신청 방법
   • 주민센터 방문
   • 복지로 홈페이지
   • 모바일 앱 또는 대리신청 가능
3. 제출 서류
   • 신분증
   • 금융정보 제공 동의서
   • 기타 수급 관련 증빙
4. 심사 절차
   • 신청 후 약 30일 내 통지
   • 이의신청, 재심사 가능
5. 수급 후 관리
   • 정기 재조사 (연 1회 이상)
   • 재산 변동 시 신고 필수
   • 수급 탈락 시 이의신청 가능
6. 부부 수급자 유의사항
   • 단독 : 최대 33만 원
   • 부부 : 각 28만 원 내외 (감액 적용)

 

기초연금 수급을 유리하게 만드는 전략

기초연금 수급을 위해선 단순히 ‘소득을 줄이는 것’보다 구조적으로 소득인정액에 유리한 설계를 하는 것이 중요합니다.

 ① 연금 수령 “분할+소액 설정”

• 연금저축, IRP는 월 120만 원 이내로 분할 수령
• 일시 인출보다 연금소득세 3.3~5.5% 부과가 유리
• 소득인정액 계산 시 불리하지 않음

 ② 금융자산 미리 정리

• 예금, 적금, 펀드 등은 소득으로 환산되므로
• 가족 명의 분산, 증여, 장기 저축성 보험 활용 등으로 예치금 총액을 기준선 이하로 관리

 ③ 고가 주택은 공시가 확인

• 실거주 1 주택은 기본 1억 1,000만 원 공제
• 공시가 초과 시 일부 환산 → 기초연금 탈락 영향

지방세 기준 공시가 확인 + 필요시 상속 분할 등 검토기초연금 탈락 사례 vs 유리하게 받는 전략

 

  기초연금 탈락 사례

• 국민연금 수령액 월 80만 원 + 개인연금 40만 원 수령 → 단독가구 소득인정액 초과
• 퇴직 후 일시금 수령 후 은행 예금 1억 이상 보유 → 금융재산 소득환산으로 수급 불가
• 부동산 임대수입 존재, 건물가액 포함 → 실제 월소득은 적지만 수급 제외

 기초연금 수급을 위한 전략

전략	설명
연금 수령 분할	개인연금·IRP를 월 100만 원 이하로 분할 수령 → 소득인정액 낮춤
금융자산 조정	예금·적금 등 환산소득 높은 자산은 사전 증여/배분
배우자 수급 조정	부부가구 기준으로 전환 시 총 한도 증가 가능
상담 신청	국민연금공단 기초연금 담당자와 무료 상담 가능

 

 특히, 국민연금과 기초연금을 동시에 받을 경우, 기초연금이 일부 감액될 수 있으므로 총수령액의 ‘최대화 전략’이 필요합니다.

 

결론

2025년 기초연금 수급 가능 여부는 오직 ‘소득인정액’으로 결정됩니다. 이 소득인정액은 단순한 소득이 아닌 재산까지 환산한 복합적 계산 결과입니다. 본인의 수급 가능성을 미리 판단하려면 소득평가액과 재산의 소득환산액을 정확히 계산해봐야 합니다. 위 도표들을 참고하여 미리 대비하고, 궁금한 점은 국민연금공단 또는 주민센터에 상담을 요청해 보시기 바랍니다.

 

♤ 지금 미리 점검해야 할 것

• 내 소득인정액이 단독기준 214만 원 / 부부 기준 342만 원 이하인가?
• 연금 수령은 분할/장기 수령 방식인가?
• 금융자산이 과도하게 잡히고 있지는 않은가?

기초연금은 단지 신청한다고 모두 받을 수 있는 제도가 아닙니다.
수급 조건, 소득인정액 구조, 자산 조정 전략까지 고려해 미리 계획한 사람만이 탈락 없이, 감액 없이 받을 수 있습니다.

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♤ 지금 해야 할 일

• 내 소득인정액 추정해 보기
• 내 연금 수령 방식 재점검하기
• 기초연금 수급 가능 여부, 지금 상담받기

기초연금은 ‘받을 수 있는 자격’이 아니라 ‘받도록 설계하는 전략’입니다.

 

 

2025.03.13 - [경제/연금] - 2025년 내 국민연금 예상 수령액 확인 방법