연봉 1억 직장인 재테크 전략 (절세·자산구조화 핵심 가이드)

소득이 아닌 ‘세후 자산’을 키우는 전략 (2025 최신판)

 

“연봉은 올랐는데, 세금도 같이 늘어나고 남는 건 없어요.”
“이제는 단순히 모으는 걸 넘어서, ‘지키는 전략’이 필요합니다.”

연봉 1억 이상이 되면 단순 저축, 소액 투자 중심의 전략은 한계가 있습니다.

👉 세금 누수
👉 금융소득 종합과세 진입
👉 종부세 부담
👉 연금설계 실패

같은 리스크를 막기 위해서는 세금 최적화 + 자산 구조화가 반드시 필요합니다.

 

 

 

 

 당신의 자산은 ‘과세 대상’입니다

고소득 직장인은 수입을 늘리는 전략보다  세후 자산을 최적화하는 전략이 우선입니다.

  왜 중요한가요?

• 연봉 1억 → 실수령 약 660만 원 내외
• 하지만 금융소득, 부동산소득까지 발생하면?
  → 종합소득세 구간 진입 + 건강보험료 상승 + 각종 누진세가 덮쳐옵니다.

    연봉이 오를수록 '세금이 자산을 갉아먹는 구조'를 막는 설계가 핵심입니다.

 

 1억 이상 재테크는 ‘행동’보다 ‘진단’이 먼저입니다

항목	꼭 점검해야 하는 이유
금융소득 종합과세 여부	불필요한 누진세 부담 방지
IRP/연금저축 한도 확인	수십만 원 세금 절감
건강보험료 추가 부과 구간 여부	세후 수령액 방어 전략
자산 구조화 및 법인 필요성	장기적 소득 분산 설계 가능
종부세 기준 초과 여부	부동산 보유 형태 조정 필요

 

  세금 최적화를 위한 구조 설계 5단계

  1. 금융소득 종합과세 사전 차단

• 이자 + 배당금이 연 2,000만 원 초과 시 → 종합과세 (최대 45%)
  ✔   ISA 계좌, 연금계좌로 배당형 ETF/국채 ETF 수익 비과세 전환
  ✔   국내 ETF → 배당 NO / 매매차익 중심 포트폴리오 설계

  2. 퇴직연금 & 연금저축 최적화

• 고소득자는 무조건 연금계좌 700만 원 한도 세액공제 활용
  ✔   연금저축펀드 + IRP 계좌 분산 납입
  ✔   수령 시기를 종합과세 구간 회피로 설계 → 60세 이후 연금 분산 수령

  3. 소득 분산 목적 ‘개인법인’ 설립 고려

• 부업·강의·컨설팅 수입이 있다면?
  ✔   개인사업자보다 법인으로 전환 →
  • 비용 처리 (노트북, 차량, 통신비 등)
  • 종합소득세 누진세 구간 회피
  • 연봉과 분리해 소득 관리

      사업 소득 + 연봉 →소득 누적 과세 부담 폭증
      법인으로 일부 수입을 이전해 자산관리용 법인으로 활용

  4. 부동산 투자 시 종부세 & 임대소득세 대비

• 고가 주택 보유 시
  → 종부세 / 재산세 부담↑
  → 종부세 회피형 자산 배치 필요

   ✔   리츠(REITs), 부동산 ETF 등 간접 투자 활용
   ✔   자가+임대 목적 부동산은 공동명의 / 가족 명의 분산 설계

  5. 건강보험료 누진 폭탄 차단

• 종합소득 연 3,400만 원 이상이면
  → 건강보험료 월 수십만 원 상승 가능성
  ✔   소득 발생 시기 조절, 지분 분산, 퇴직금 일시 수령 금지 등 고려
  ✔   임의계속가입자 제도도 전략 활용 가능

 고소득 직장인을 위한 자산 구조화 전략

자산 구분	추천 포트폴리오	예시목적
금융자산	채권 ETF 30%, 배당형 ETF 30%, 글로벌 리츠 10%	세후 안정적 수익
비상장투자	10% 이내 – 크라우드 펀딩, 프리 IPO	수익률 극대화
부동산 자산	리츠 + 청약 대기 + 실거주 1주택 전략 병행	실수요 + 투자 균형
연금/절세자산	연금저축, IRP, ISA 비과세계좌	세금 최적화
세금 관리자산	분산 계좌 / 법인 계좌 / 배우자 명의 계좌 분할 관리	과세 최소화

 

 고소득일수록 ‘절세 + 구조화’가 답이다

✔ 단순히 월급 많이 버는 건 ‘과세 대상’이 커진다는 의미
✔ 고소득자는 “얼마나 벌었나”보다 “얼마를 남겼나”가 중요
✔ 자산 구조화, 소득 분산, 세금 지연을 통해 세후자산을 키우는 전략이 필요

 

연봉 1억은 ‘고소득자’ 기준이 아니라 ‘세무 설계 대상자’ 기준입니다.
지금 내가 어떤 과세 구간에 속해 있는지부터 진단해보세요.
그게 진짜 재테크의 시작입니다.